Nemovitostem se v dnešní době daří stále více a více. Kdo dříve koupil nemovitost, aktuálně dosahuje nadprůměrných zisků. Spousta lidí si však neuvědomuje, a to převážně ve velkých městech, že jestliže utrpí nějaký druh škody, ať už požár nebo vytopení, mohou pojišťovny krátit kvůli tzv. podpojištění.

Nejziskovějšími nemovitostmi jsou aktuálně novostavby a nemovitosti v zajímavých lokalitách. Růst cen se ale nedotkl jen novostaveb, ale i panelákových bytů. Ty dříve bývaly velmi volatilní, ale dnes již některé prošly revitalizací a cena již tolik nekolísá. Nasnadě je tedy zaměřit se na pojištění jednotlivých rizik, která mohou nastat. Nepříznivé události mohou přijít velmi nenadále. Správně by nemovitost měla být pojištěna na její aktuální hodnotu. Celková výše pojistné částky by měla být nastavena na sumu, za kterou byste celý dům postavili v dnešních cenách.

Jak nepřijít o peníze a majetek?

Podpojištění funguje u všech pojišťoven stejně a jeho princip je následný. Klient si koupil před několika lety dům v okolí Vyškova. Jeho cena tehdy byla 1,5 milionu korun. Na tuto částku byla nemovitost také pojištěna, ale do dnešního dne neprovedl žádnou změnu. Aktuální hodnota by se však vyšplhala mnohonásobně výše. Pokud se podíváme na aktuální prodejní cenu podobných nemovitostí, cena se se pohybuje okolo 3 milionů korun. Klient se tedy aktuálně pohybuje v podpojištění přesně o 50 %. Jestliže by došlo k pojistné události a škoda by se zarazila na ceně 1,5mil Kč, byla by klientovi vyplacena částka pouze 750 000 Kč.

Pojistné částky bývají uváděny v nové ceně, ale ne všechny pojišťovny v nových cenách plní, takže i zde je třeba vybírat pečlivě. Vždy je potřeba řádně přečíst pojistné podmínky, aby v případě totální škody pojišťovna plnila, jak očekáváte.

Také je důležité, že do pojistné částky pojišťovny nezahrnují ceny pozemků. U bytů je pak důležité, aby pojišťovna plnila při totální škodě podle tržních cen. Standardně nejprve pojišťovna vyplní tzv. časovou cenu a následně dohradí zbytek při koupi podobného bytu.

Pokud bych měl shrnout alespoň základní tipy na co si dávat pozor, tak hlavní je najít pojišťovnu, která podpojištění neuplatňuje nebo naopak indexuje (automaticky navyšuje pojistnou částku) pojištění. Indexací však nemáte zajištěnou aktuální situaci na trhu. Dále je třeba rozlišovat, jestli pojišťovna hradí cenu na znovuvybudování bytu, koupi bytu nebo odráží aktuální tržní hodnotu. Tuto variantu doporučuji preferovat. Pokud bydlíte v bytovém domě určitě se zajímejte o kolektivní pojistku. Ne vždy je dobře nastavená a pokud by došlo ke škodě, opět byste se vystavovali riziku podpojištění. Pokud tedy neznáte aktuální nastavení kolektivní smlouvy, doporučuji i bytovou jednotku plně pojistit. Nemáte-li čas a chuť vše studovat, doporučuji využít služeb nezávislého finančního poradce nebo pro stanovení pojistné částky využít znalce.