Dnešní ceny bytů na nemovitostním trhu se šplhají do závratných výšek, a tak si dnes probereme možnou alternativu, která pro mnoho mladých párů může být zajímavá. Co je to vlastně družstevní bydlení? V případě koupi družstevního bytu se stáváte podílníkem v družstvu. Nejedná se o nějaký fotbalový tým, ale o sdružení vlastníků jednotlivých bytů v dané nemovitosti. Podle výměry vlastníte poměrnou část celku. Bezesporu hlavní výhodou je cena. U družstevních bytů je cena zpravidla o 20-30% nižší než u bytů v osobním vlastnictví. Hlavní nevýhodou je pořízení úvěrového produktu. Nechci říkat hypotéky, protože existuje několik způsobů, které si níže popíšeme, jak se dá získat úvěr právě na takovýto byt. Co však musí být splněno vždy, ať popíši jakoukoli možnost, jsou dostatečné příjmy, čisté registry a ideálně nemovitost v osobním vlastnictví nebo jinou vhodnou zástavu, ale nemusí to být nutností.

Pokud víte, že se byt budete převádět do osobního vlastnictví, jedná se o způsob tzv. PŘEDHYPOTEČNÍHO ÚVĚRU. V Česku je několik institucí, které tuto možnost nabízejí. U předhypotečního úvěru je jedna zásadní podmínka, se kterou se potkáte vždy a tou je převod do osobního vlastnictví do určité doby. Délka doby se může lišit, ale standardně je to do 12 měsíců od čerpání hypotéky. Hlavní nevýhodou tohoto typu úvěru jsou vyšší úrokové sazby oproti klasickému úvěru. V dnešní době ještě stále nízkých úrokových sazeb to však nemusí představovat zásadní problém.

Druhý způsob je nejlevnější, nejrychlejší, ale z mého pohledu nejméně přijatelný pro dnešní společnost. Jedná se o HYPOTÉKU SE ZÁSTAVOU JINOU NEMOVITOSTÍ. Jestli máte chatu, dům po rodičích nebo nějaký pozemek, můžete poskytnout zástavu na tento objekt a dostanete hypotéku s dobrým úrokem za výhodných podmínek, ale za cenu pro mě velkého rizika. Pokud nevlastníte žádnou nemovitost a zastavovali byste dům rodiny nebo příbuzných, můžete mít u nedělních obědů poměrně rušno. Ze své praxe mohu říci, že tato možnost, i když je nejvýhodnější, tak v 99% případů končí krachem, právě z důvodu rodinných vztahů.

Další možností je PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ. I když nejsem zastáncem tohoto produktu, protože klient dost často přeplatí i dvojnásobek toho, co si půjčil, může být tento produkt alternativou, pokud budete dostatečně spořit. Překlenovací úvěry, o kterých se teď bavíme, jsou nezajištěné úvěry, tedy úroková sazba je zde opět vyšší než u klasických hypotečních úvěrů.

Další alternativou je SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR S ODMĚNOU. Za mě je tato možnost velmi zajímavá z jednoho prostého důvodu. Můžete se při dobré bonitě dostat na úrokovou sazbu, která bude pod hypotečním úvěrem a nemusíte vlastnit žádnou zástavu. Banky dnes poskytují nezajištěně až 1 mil. Kč, tudíž při koupi levného bytu můžete získat až 100 % prostředků a nepotřebujete k tomu mít žádné vlastní prostředky. Aby tento produkt nebyl jen růžový, splatnost zde bývá okolo 10 let a splátka okolo 11 000 Kč měsíčně. Proč je tak vysoká? Je to nastavením produktu. Úvěr spojený s odměnou funguje následovně. Banka vám půjčí 1 mil. Kč za úrok okolo 6-7 %. Pokud dodržíte jednoduché podmínky typu - splácet řádně a včas, nevkládat žádné mimořádné splátky apod., dostanete na konci splacení úvěru odměnu, díky které si snížíte celkovou sazbu úvěru. Možností je daleko více a pořídit si byt v družstevním podílu již není takový problém jako dříve. Jelikož u většiny produktů výše zmíněných jsou úrokové sazby vyšší než u klasických hypoték, musí si každý spočítat, jestli mu snížená cena družstevního bytu bude k užitku či nikoliv. Za mě cílový segment těchto produktů jsou mladí lidé, kteří nechtějí platit vysoký nájem a nemají prostředky na koupi bytu v osobním vlastnictví. Doporučená propozice bytu kvůli ceně a výhodnosti je do 2+1. Větší byty jsou dražší a na úvěrových produktech můžete tedy ne málo prodělat.