I když se před příchodem koronaviru všude mediálně omílalo, že získat hypotéku je náročné, nebyla to pravda. Média nafoukla bublinu, a tak se spousta lidí bála o ni žádat. Dnes je situace zcela jiná. Získat hypotéku je složitější než dříve. Někteří velcí hráči na trhu s hypotékami zpřísnili pravidla pro získání natolik, že získat ji v těchto dnech je opravdu nedosažitelný cíl.

V televizi a na internetu se dozvídáte, že ČNB uvolnila parametry pro banky. Stačí pouze 10 % částky zaplatit z vlastních zdrojů a splátka může tvořit až 50 % měsíčního příjmu. Jedná se však pouze o doporučení. Cenová politika bank je naprosto odlišná. Dokonce se na trhu objevují banky, které požadují až 40 % vlastních zdrojů pro získání hypotéky. Jen pro představu, při koupi rodinného domu za 4 mil. Kč by museli klienti buď mít další vhodnou zástavu, nebo našetřených 1,6 mil. Kč. Dle mých aktuálních informací zatím žádná banka oficiálně nevyužívá možnosti financovat pouze s  10 % vlastních zdrojů.

Jsem vyloučené povolání?

Banky začínají být podstatně opatrnější a velmi důkladně zkoumají riziko nesplácení. S tím souvisí další parametry hypotéky. I když budete mít dostatečné vlastní zdroje, může se vám stát, že budete patřit mezi „rizikové profese“. Aktuálně se na blacklist dostávají kadeřnice, pracovníci v cestovních ruchu, restauratéři a další. Také nastávají problémy u pendlerů či klientů, kteří mají příjmy ze zahraničí. Větší omezení se nepředpokládají. Již tak se ale hypoteční trh propadl zhruba o 70 % a z nabízených produktů jsou to právě hypotéky, které banky převážně živí.

Cena peněz klesá, banky zdražují

Dříve jste na hypotečním trhu mohli sledovat zajímavý úkaz. Banky zvyšovaly úrokové sazby podle toho, jak sazby zvedala ČNB. Bylo pravidlem, že nabídka stará týden už nemusela být platná, pokud jste ji neměli již podepsanou se žádostí o scoring. Koronavirus ukázal, že tehdy to byla jen výmluva. Dnes ČNB drží sazby pod jedním procentem a je ochotna podle vývoje situace jít až na nulu. Tak co je příčinou stále se zvedajících se sazeb? Za mě existují dva důvody. V prvním případě si banky chtějí vytvořit dostatečný polštář pro období, kdy klienti budou mít problémy se splácením (zažádají si o odklad, budou propuštěni apod.) v případě druhém pak hřeší na svoji velikost. V momentě kdy mají dostatečně široký okruh klientů, kteří jsou u dané instituce celý život, a klient přijde žádat o hypotéku, tak jej banka trochu postraší, že jinde jsou sice nižší sazby, ale u jiné banky by hypotéku sotva získal, tak s vidinou vlastního bydlení chytne klient po čemkoliv, hlavně aby již bydlel ve svém. S takovými případy se potkávám denně. Při důkladnějším zkoumání naopak zjistíme, že hypotéky i přes výše zmíněné informace u některých menších bank zlevňují a můžeme se tak dostat i pod 2 %. Věřím, že po době koronavirové se i ostatní banky v rámci konkurenčního boje umoudří a nebudou chtít nadstandardně vydělávat na tužbě lidí po vlastním bydlení.